Les banques en ligne sont-elles une alternative possible aux banques historiques ?

La banque en ligne peut-elle concurrencer les banques traditionnelles à long terme ?
Le problème bancaire a vu ces dernières années de plus en plus de Français être victimes de l’attrait de la banque en ligne. Entre liberté, fugacité et flexibilité, il faut dire qu’elles ont un pouvoir de séduction. D’autre part, les banques traditionnelles continuent de fermer ou de fusionner d’autres succursales. A tel point qu’il est légitime de s’interroger sérieusement sur l’avenir de la banque : est-ce la fin de la banque traditionnelle au profit de l’émergence de la banque en ligne ? Est-il vraiment possible que celles-ci remplacent les banques traditionnelles ?

Banque en ligne : démystifier le succès
3 millions de clients au début de 2017
Début 2017, ce chiffre a chuté : trois millions de Français étaient déjà tentés par la banque en ligne, les comptes courants et les solutions d’épargne. Par exemple, l’Economic Morning News a diffusé la nouvelle. Cependant, ces clients ne sont pas répartis de manière égale entre les différentes banques en ligne. Deux d’entre eux sont en tête depuis plusieurs années : ING Direct, qui comptait un million de clients en 2015, et Boursorama Banque, qui l’a fait début 2017, tandis que d’autres sont en concurrence pour les clients restants.

Prix et objectif multipliés.
Un autre signe du succès de la banque en ligne est l’étonnante croissance de l’organisation. Toutes les banques libres du monde entier cherchent leur place pour partager le gâteau et pensent qu’il s’agit d’une véritable ruée vers l’or. Rien qu’en 2017, au moins trois nouveaux services bancaires en ligne devraient être lancés. Il va sans dire que c’est énorme.

Au total, une douzaine d’organisations se sont ainsi positionnées dans ce domaine : ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo, Hello bank, BforBank, Monabanq, Orange Bank (lancement prévu le 6 juillet 2017), Anytime, C-zam ou compte Nickel. Cependant, tous les gens n’ont pas les mêmes objectifs.

Nous devons différencier les banques en ligne en fonction de deux critères.

Gratuit.
La banque en ligne gratuite, dont l’accès sera limité par un revenu mensuel minimum : ING Direct (1200 €), Boursorama (1000 €), Fortuneo (1200 €), Orange Bank (a priori inconditionnel), etc.
Payez en ligne, sans conditions de revenus : monabanq (24€ par an), c-zam (12€), à tout moment (27€), etc. Veuillez noter que Anytime et C-zam sont également soumis à des interdictions bancaires.
Services.
Banques en ligne offrant des services bancaires presque complets (avec RIB, chéquier, carte bancaire personnelle) : ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo, BforBank, Monabanq, etc.
Ceux qui fournissent des devis bancaires incomplets (pas de chéquier ou de carte bancaire nominale) : c-zam, à tout moment, compte en nickel
La banque en ligne de la banque Carrefour, C-zam, a été lancée en avril 2017. Immédiatement après, il y a eu Orange Bank, publié en juillet par un important transporteur.

Il convient également de noter que ces dernières années, les conditions d’accès (principalement les revenus mensuels) ont généralement diminué afin d’attirer davantage de clients. Seule ING Direct a fait le choix inverse : d’un minimum de 750 euros par mois à 1 200 euros pour obtenir une Gold Card gratuite. Cependant, une autre offre a également vu le jour, où ceux qui ne bénéficient pas de ces revenus peuvent opter pour la version payante à 5 € par mois, soit 60 € par an, contre 130 à 140 € pour une carte gold en banque. Les classiques.

Prix très attractif
Ce qui attire clairement les clients, c’est le prix disproportionné par rapport aux banques traditionnelles et la flexibilité de la banque en ligne.

En effet, en raison de l’absence d’un agent physique et des coûts qui en découlent, les banques en ligne peuvent offrir gratuitement de nombreux services : cartes bancaires, tenue de compte, retraits aux distributeurs automatiques, pas de commissions de manipulation, taux de découvert inférieur à celui des banques traditionnelles… Les banques traditionnelles ne peuvent pas faire face à la concurrence.

guerre des primes
Pour attirer les péniches, rien de plus que de les combiner avec des offres publicitaires et promotionnelles. La plupart des banques en ligne offrent un bonus de bienvenue de 80 euros. Monabanq va même jusqu’à 120 euros pour louer 10 euros par an pendant un an (voir citation). Il est possible d’ajouter des taux attractifs sur les livrets non réglementés de deux ou trois mois, et les primes d’assurance vie peuvent même être augmentées.

Le succès est-il suffisant pour mettre en péril les banques traditionnelles ?
Si l’essor de la banque en ligne ne fait aucun doute, cela suffit-il à mettre en péril les banques traditionnelles ? Avant de répondre à cette question, il est préférable de clarifier quelques points.

La banque sur Internet est une banque traditionnelle.
Aujourd’hui, aucune véritable banque en ligne n’est totalement indépendante. Tôt ou tard, toutes ces transactions seront acquises par une banque traditionnelle. Le dernier exemple en date est le compte Nickel, qui a été racheté par la banque française BNP Paribas. Il a activé Hello Bank.

La banque en ligne : elle doit refléter plusieurs banques
En d’autres termes, il existe plusieurs comptes dans plusieurs banques différentes. Afin de profiter des services et des avantages de deux (ou plusieurs) banques indépendantes, cette pratique se répand de plus en plus. Ces comptes peuvent être détenus dans deux banques en ligne, deux banques ordinaires ou une banque en ligne et une banque ordinaire.

La banque sur Internet et la banque traditionnelle sont en effet complémentaires. La banque en ligne offre des taux de découvert bas et gratuits, la possibilité de retirer gratuitement de l’argent à tous les distributeurs automatiques, une deuxième carte bancaire (utilisable notamment en voyage), et la simplicité grâce à des applications et des espaces clients performants.

De même, les banques traditionnelles amènent des succursales de banques, des conseillers (même si on vient de moins en moins le voir sauf si on veut un prêt), et peuvent aussi amener des chèques, du liquide,  » pas de courrier bancaire pour retirer les chèques de caisse, ce qui est le cas de la banque en ligne.

Ainsi, dans le forum, on peut trouver de tels témoignages.

Je suis un client d’ING, de Boursorama et de Fortuneo.
ING- Je l’utilise pour tous les virements/paiements directs et nous pouvons facilement gérer les autorisations de paiement direct et les supprimer gratuitement si nécessaire. Le prix de ce pamphlet n’est pas intéressant.
Boursorama – offre plus de produits que les autres banques en ligne. La transmission par Internet est illimitée et votre argent est toujours disponible.
Fortune – Si vous cherchez une banque en ligne, c’est la plus intéressante car elle offre un service que les deux autres banques n’ont pas. Par exemple, un CB virtuel (service gratuit) permettait de payer sur Internet. La possibilité d’ajouter des fonds sur votre compte en débitant une carte de crédit que nous avons auprès d’une autre banque (vous pouvez faire ce transfert immédiatement, mais seulement après)…

Mais après tout….. Pourquoi choisir l’une de ces 3 banques ? Rien n’interdit d’ouvrir un compte dans chaque compte, cela ne coûte pas un centime et cela vous donne une idée pour vous-même, même si cela signifie que fermer le compte à l’avenir ne vous aidera pas.

En pratique, un nouveau client dans une banque en ligne ne signifie pas nécessairement qu’il est perdu pour une banque traditionnelle.

Cependant, le taux de multi-banques est en baisse : certains clients qui ne testaient que les banques en ligne sont maintenant satisfaits de leurs comptes dans les banques traditionnelles et sont satisfaits de la première cotation bancaire.

Les cotations bancaires pour les services bancaires en ligne sont encore incomplètes
Surtout en termes de crédit. Cinq banques en ligne proposent des prêts hypothécaires (Boursorama Banque, Hello Bank, ING Direct, BforBanl et Fortuneo) et trois prêts personnels (Boursorama Banque, Hello Bank et BforBank).

Les banques en ligne élargissent constamment leurs catalogues de produits. Il n’y a pas longtemps, aucun d’entre eux n’était entré dans l’abîme du crédit, et maintenant cinq l’offraient. Certes, les montants et les conditions des prêts ne sont pas aussi souples que ceux des banques traditionnelles, mais cette évolution n’est pas négligeable. Les banques en ligne veulent jouer dans les ligues majeures, et pas seulement se contenter de jouer dans le bac à sable.

Recherche de données : les clients des banques traditionnelles sont insatisfaits
Pour mieux évaluer la situation, vous devez examiner les chiffres.

Nombre de clients des services bancaires en ligne : 3 millions
Nombre de clients des banques traditionnelles : un peu plus de 130 millions
De plus en plus de clients quittent la banque : selon une étude de la société Bain (rapportée par La Tribune), le taux de désaffection (attrition des clients) est estimé à 4,3 %, un chiffre qui a presque triplé en trois ans. La banque en ligne est généralement la plus grande gagnante de ce changement.
Actuellement, les banques en ligne ont toujours un nombre de clients beaucoup plus faible que les banques traditionnelles. Par conséquent, ils ne sont pas en danger immédiat. Pour eux, cependant, il est préférable de ne pas laisser leurs lauriers stagner, comme le prouve le taux d’attrition.

Dans la pratique, il est devenu plus facile de changer de banque depuis l’entrée en vigueur de la loi Macron sur l’aide à la mobilité du secteur bancaire. Elle stipule que la banque d’arrivée et la banque émettrice doivent être responsables du processus de gestion de la modification des coordonnées bancaires du client auprès de divers organismes (assurance maladie, EDF, etc.).

La première raison invoquée par les clients qui ont remplacé leur banque est l’insatisfaction quant à la qualité du service. C’est pourquoi 36% des personnes interrogées par Bain l’ont cité, 33% ont remis en question le prix, tandis que 28% étaient liées à des conseillers bancaires.

D’autre part, comme le note le Figaro, d’autres études ont mis en évidence la satisfaction de ceux qui ont opté pour la banque en ligne.88% seraient satisfaits de leurs opérations bancaires (voir aussi notre article sur la notification de la banque en ligne).

Raisons pour lesquelles la banque en ligne peut concurrencer les banques traditionnelles
Tarifs.
Malgré le petit nombre de clients qui fréquentent actuellement les banques en ligne, il est clair que les banques traditionnelles ne prennent aucune mesure pour les retenir. Au lieu de cela, ils s’opposent à la hausse des taux d’intérêt pour les services bancaires en ligne gratuits, comme le prouve la hausse des taux bancaires de 2017. Les services les plus subtils sont facturés, et le client n’est pas toujours là. C’est le cas, par exemple, des frais de tenue de compte : que facturent-ils exactement ? La banque répondra « gestion de compte », ce qui n’est évidemment pas assez clair

Contacter BNP Paribas Innovation et qualité de service
De plus, les banques traditionnelles sont très conservatrices. Ils peuvent acheter des start-ups ou investir dans certaines d’entre elles, et leurs propres services sont difficiles à innover. L’espace client et l’application pour smartphone manquent de fonctionnalités. Et, surtout, les moyens de contact sont trop limités. Il est difficile de joindre votre banquier par téléphone en dehors des heures de bureau traditionnelles, c’est-à-dire de 9h à 12h et de 14h à 17h.

Pour sa part, il est possible d’arriver à la banque en ligne à certaines heures jusqu’à 20h, 21h ou même 22h (voir l’horaire des contacts de la banque en ligne).

Flexibilité et autonomie
Les clients des banques en ligne n’ont pas de conseiller bancaire dédié. Chaque fois qu’ils contactaient la banque, ils étaient susceptibles de trouver quelqu’un d’autre au téléphone. Cet inconvénient (pas pour tout le monde) est remplacé par la flexibilité et l’autonomie. Comme les clients peuvent effectuer n’importe quelle transaction par l’intermédiaire de leur espace client, ils sont totalement indépendants de la banque et peuvent ne jamais avoir besoin de les contacter s’ils pensent que ce n’est pas nécessaire.

Contre : pas d’agences bancaires
Toutefois, le principal inconvénient de la banque en ligne est le manque de succursales bancaires. Il n’est pas possible de se rendre à la réception pour déposer des chèques, des espèces ou tirer des chèques de banque, sauf à Hello Bank et Monabanq. En effet, les clients de ces derniers peuvent se rendre dans les agences de BNP Paribas ou du CIC, respectivement, des banques auxquelles ils appartiennent ou avec lesquelles ils sont partenaires.

Par conséquent, tout doit se faire par la poste, ce qui complique parfois la relation banque/client, surtout lorsqu’une lettre est perdue.

La banque en ligne et la banque traditionnelle : l’avenir des deux, et pourquoi pas ? Banque par Internet et banque traditionnelle
Par conséquent, le marché est complexe et de nombreux paramètres doivent être pris en compte pour déterminer si les banques en ligne peuvent concurrencer efficacement les banques traditionnelles à long terme. Cependant, la réponse du capitaine de la banque a été « oui ». La banque en ligne a prouvé sa fiabilité, sa sécurité et sa durabilité, et il est certain que de plus en plus de Français choisiront la banque en ligne dans les mois et les années à venir (voir aussi : la sécurité pour la banque en ligne).

Est-ce de bon augure pour la disparition des agences bancaires et des banques traditionnelles telles que nous les connaissons aujourd’hui ? Pas nécessairement. D’autre part, on peut imaginer un processus d’homogénéisation. Il est vrai que les banques en ligne commencent à proposer des prestations payantes sans condition de revenus, comme Welcome Boursorama Banque, qui offre 1,50 € par mois, et ING Direct, même avec l’arrivée de la Banque Orange et son offre gratuite. Les conditions peuvent les inciter à reconsidérer ces formules. Cependant, pour sa part, les banques traditionnelles devraient faire un effort … ce qui est loin d’être le cas.

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