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Combien pouvez-vous emprunter à la banque?

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Tant que vous remplissez les conditions réglementaires et bancaires, vous pouvez presque emprunter à la banque. Ce sont les deux principales restrictions que vous pouvez emprunter à la banque.

1. Restrictions réglementaires

La réglementation limite le total des prêts et crédits en cours de la Banque nationale à un emprunteur à 15% du capital et de l’excédent de la banque. S’il dépasse 15% de la limite totale de la banque, il faut ajouter 10% supplémentaires du capital et de l’excédent de la banque. Garanties hypothécaires facilement disponibles. En termes simples, le prêt de la banque à un emprunteur ne doit pas dépasser 25% de son capital. Différentes banques ont leurs propres politiques de restriction internes, qui ne dépasseront pas la limite de 25% fixée par le régulateur.

D’autres restrictions sont liées au type de crédit. Les différences entre les banques sont également importantes. Par exemple:

2. Norme de prêt (politique de prêt)

Il peut également être classé comme produit et limite de crédit, comme décrit ci-dessous:

• Restrictions de produit

La banque a sa propre politique de crédit interne, qui définit la limite de crédit interne pour chaque type de prêt, en fonction de la volonté de la banque de comptabiliser ces actifs dans une période donnée. Les banques peuvent préférer maintenir leur portefeuille d’investissement dans des limites fixées, telles que 50% pour les prêts immobiliers, 20% pour la construction immobilière, 15% pour les prêts à terme et 15% pour le fonds de roulement. Une fois que la limite d’une certaine catégorie de produits atteint la limite maximale, le prêt spécifique ne sera plus prêté sans l’approbation du conseil d’administration.

•crédits

Les prêteurs utilisent divers outils de prêt pour déterminer les limites de prêt. Ces outils peuvent être utilisés seuls ou en combinaison de deux ou plus. Certains outils sont décrits ci-dessous.

Influence

Si l’endettement de l’emprunteur ou le ratio dette / capitaux propres dépasse certaines limites fixées par la politique de prêt de la banque, la banque ne sera pas disposée à accorder des prêts. Chaque fois que la dette totale inscrite au bilan de l’entité dépasse sa base de capitaux propres, le bilan est appelé effet de levier. Par exemple, si la dette totale d’une entité est de 20 millions USD et les capitaux propres de 40 millions USD, son ratio d’endettement ou son ratio d’endettement est de 1 à 0,5 (20 millions USD / 40 millions USD). Cela montre dans quelle mesure les entités dépendent du financement par emprunt. La banque fixe une limite interne supérieure au ratio dette / fonds propres, qui est généralement de 3: 1, et ne dépasse pas un tiers de la dette à long terme

flux de trésorerie

L’entreprise peut faire des bénéfices, mais elle manque de liquidités. Le flux de trésorerie est le moteur d’une entreprise. Si une entreprise ne recouvre pas ses comptes clients à temps, ou si l’inventaire est trop important ou même dépassé, il est facile de fermer sa propre entreprise. C’est ce qu’on appelle la gestion du cycle de conversion de trésorerie. Le cycle de conversion de trésorerie mesure le temps que prend chaque dollar d’entrée dans le processus de production et de vente avant d’être converti en espèces. Les trois éléments du fonds de roulement qui composent le cycle sont les comptes débiteurs, les stocks et les comptes créditeurs.

Cycle de conversion de trésorerie = comptes clients + inventaire-comptes fournisseurs

Taux du service de la dette (DSCR)

La banque paie un intérêt particulier pour la capacité de l’emprunteur à rembourser le principal et les intérêts. Après tout, ils obtiennent un retour (intérêt) pour emprunter de l’argent dans l’entreprise. En général, le ratio minimum du service de la dette exigé par les banques est de 1,20. En termes simples, cela signifie que si vous empruntez 100 $, votre ratio du service de la dette devrait être d’au moins 120 $. Ce ratio déterminera également le niveau d’endettement que l’emprunteur peut assumer.

Source de remboursement

La source de remboursement peut également limiter le montant qui peut être emprunté. Par exemple, si la source de remboursement est le revenu locatif d’une propriété avec un historique important de vacance, la banque peut réduire considérablement les revenus locatifs attendus, limitant ainsi le montant qui peut être emprunté.

Collatéral

Bien qu’en théorie de nombreux prêteurs disent que la garantie est le dernier critère qu’ils prennent en compte lors de l’analyse des demandes de prêt, la garantie est en fait la première. Les prêteurs mesurent l’adéquation des garanties à l’aide d’un ratio appelé prix de contrepartie du prêt (LTV). Un ratio prêt / valeur de 80% est considéré comme satisfaisant. Cela signifie que si la valeur de la garantie est de 100 $, vous êtes admissible à emprunter jusqu’à 80 $ en garantie, et ces garanties sont toutes égales. La qualité des garanties joue un rôle important dans la détermination du taux d’actualisation des garanties. Par exemple, le taux d’actualisation des biens immobiliers est inférieur à celui des comptes clients ou des stocks.

Autres normes de prêt

Les prêteurs qui tiennent compte de l’expérience de la gestion peuvent réduire les exigences de prêt pour minimiser les risques. D’autres risques, tels que les risques industriels, commerciaux et politiques, peuvent influer sur la décision du prêteur de déterminer le montant du prêt.

preparé par:

Franc Kikundu

Souscripteur senior

http://www.loansunderwriting.com

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