Si vous êtes novice en matière de banque sur Internet, vous serez peut-être ravi de gagner du temps en effectuant vos opérations bancaires depuis votre ordinateur ou votre téléphone portable. De plus en plus de personnes abandonnent les banques traditionnelles pour se tourner vers les banques en ligne uniquement, afin de pouvoir effectuer leurs opérations bancaires exclusivement sur leur téléphone portable, leur tablette et leur ordinateur et de bénéficier d’autres avantages. Le nombre de banques exclusivement en ligne est en augmentation et elles s’efforcent de rendre l’expérience client plus facile que jamais, même s’il peut encore y avoir des contretemps lorsque vous gérez votre argent en ligne.
Qu’est-ce qu’une banque en ligne uniquement ?
Alors que de nombreuses banques traditionnelles vous permettent d’effectuer certaines opérations bancaires en ligne, des banques comme Ally Bank offrent une expérience exclusivement en ligne, sans aucune agence physique à visiter. Ces banques exclusivement en ligne peuvent souvent facturer des frais moins élevés et offrir de meilleurs taux d’intérêt, car elles n’ont pas à supporter le coût de l’entretien d’un ensemble d’agences bancaires physiques.
La plupart des consommateurs sont en fait assez satisfaits de leur expérience de banque en ligne, quel que soit le type de banque. De nombreuses banques qui n’offrent que des services en ligne pratiquent des taux d’intérêt plus élevés sur l’épargne, et les clients ont souvent accès aux progrès de la technologie bancaire (comme le dépôt à distance) plus rapidement qu’ils ne le feraient avec une banque traditionnelle.
Selon l’ABA Banking Journal, 42 % des transactions bancaires sont désormais effectuées en ligne, dont 30 % sur un téléphone portable (par rapport à un ordinateur). Les transactions aux distributeurs automatiques ne représentent plus que 5 % de l’ensemble des transactions bancaires.
Toutefois, les banques qui n’utilisent que des services en ligne posent encore certains problèmes. Les paragraphes suivants vous aideront à peser le pour et le contre de la banque en ligne et à déterminer si elle est adaptée à votre situation.
Avantages de la banque en ligne
Selon une enquête réalisée en 2017, 72 % des nouveaux comptes bancaires ont été ouverts en ligne. Ce chiffre combine les comptes des banques traditionnelles et ceux des banques en ligne uniquement, mais il montre clairement que les consommateurs préfèrent effectuer leurs opérations bancaires depuis leur propre appareil plutôt que dans une agence bancaire. Nombre de ces nouveaux comptes sont ouverts par ordinateur plutôt que par une plateforme mobile, mais cela s’explique principalement par le fait que les banques continuent à mettre à niveau leurs applications mobiles afin de permettre toutes les transactions possibles en toute sécurité.
Parmi les autres transactions en ligne courantes, citons la vérification des soldes bancaires, le paiement de factures, le transfert d’argent entre vos propres comptes, la mise en place de paiements automatiques et le transfert d’argent à une autre personne.
Comptes bancaires en ligne et rapidité
L’internet rend certaines choses plus rapides et d’autres plus lentes. Si vous envisagez d’ouvrir un compte dans une banque qui n’offre que des services en ligne, vous aurez peut-être l’impression de devoir attendre. Vous remplirez une demande en ligne, et vous devrez peut-être même envoyer un document papier avec votre signature. Cela peut sembler étrange, comparé à la vitesse relative de la plupart des autres transactions en ligne. Dans les banques traditionnelles, vous pouvez effectuer l’ensemble du processus le même jour et commencer à utiliser un compte presque immédiatement.
L’avantage des banques en ligne est que vous pouvez recevoir votre chèque de paie ou d’autres fonds déposés directement quelques jours plus tôt. Certaines banques proposent le dépôt direct anticipé, qui vous permet d’accéder à vos fonds déposés directement deux jours avant même qu’ils n’arrivent à votre banque. Au lieu de gagner du temps en ne déposant pas de chèque papier, vous pouvez également accéder aux fonds de votre chèque de paie avant même que votre employeur ne les dépose sur votre compte.
Si vous n’utilisez pas le dépôt direct, vous pouvez choisir une banque en ligne qui vous permet de déposer vos chèques à distance (avec un ordinateur ou un appareil mobile). Ces dépôts commenceront à produire des intérêts plus rapidement, et vous n’aurez même pas besoin de payer un timbre. Mais il y a un hic : Les banques limitent le montant que vous pouvez déposer avec votre appareil mobile, vous ne pouvez donc pas déposer de gros chèques de cette manière.
Pour ce qui est des fonds compensés, si vous devez payer quelqu’un avec un chèque de banque, un compte bancaire en ligne ne vous aidera pas. Toutefois, vous pouvez généralement effectuer un virement bancaire à partir d’un compte bancaire en ligne (si votre bénéficiaire accepte un virement).
Les dépenses et votre compte bancaire en ligne
Les comptes bancaires accessibles uniquement en ligne ont toujours rendu les dépenses plus difficiles, en raison de l’absence d’une agence physique et d’un vaste réseau de distributeurs automatiques, mais les choses continuent de s’améliorer. Pour garder votre argent liquide accessible, utilisez des comptes qui proposent le paiement de factures en ligne ou des cartes de débit que vous pouvez utiliser à un distributeur automatique ou chez un détaillant, et choisissez une banque en ligne qui utilise un grand réseau de distributeurs automatiques ou qui vous rembourse les frais facturés par les distributeurs.
L’aspect positif est que lorsque votre argent est légèrement moins accessible, il est beaucoup plus facile d’économiser pour des achats spéciaux, des cadeaux de vacances, des vacances ou cet acompte.
Service clientèle avec les comptes bancaires en ligne
Il se peut que vous ayez parfois des problèmes avec le service à la clientèle, bien qu’il s’améliore. Dans une banque de type “brick-and-mortar”, il est probable que vous connaissiez un peu le personnel, et dans une petite coopérative de crédit, le personnel peut même vous connaître. Si vous êtes le genre de personne qui aime l’interaction personnelle, il est plus facile de trouver cela dans une institution de type “brick-and-mortar”.
Parfois, les problèmes sont plus faciles à résoudre en personne. S’il y a une erreur quelque part, une discussion en face à face peut être le moyen le plus efficace de faire des progrès lorsque les choses sont confuses. Vous n’aurez pas à attendre et à faire face à un processus d'”escalade” lorsque tout le monde pourra s’asseoir ensemble et résoudre les problèmes.
Le personnel d’une agence bancaire est important, car il est plus facile d’obtenir un bon service si vous le connaissez, s’il vous connaît et s’il sait ce que vous faites généralement avec vos comptes. Vous pouvez choisir vos interlocuteurs si vous connaissez bien les employés (avec un peu de chance, il y a quelqu’un avec qui vous aimez travailler).
Toutefois, les banques en ligne exigent souvent que vous jouiez à la “loterie 1-800”. Vous pouvez choisir de faire appel à quelqu’un d’utile et de compétent, ou non. Le bon côté des choses, c’est que vous pouvez toujours raccrocher et rappeler, dans l’espoir d’avoir un représentant plus qualifié, mais c’est frustrant. Heureusement, le service à la clientèle continue de s’améliorer dans la plupart des banques en ligne.
Autres raisons d’éviter les comptes bancaires en ligne
Il arrive que les sites de banque en ligne soient fermés. Dans ce cas, il n’y a pas d’agence de secours à laquelle vous pouvez vous adresser, et les lignes téléphoniques du service clientèle risquent d’être bouchées. Pour vous protéger, gardez toujours un compte bancaire ou un compte de coopérative de crédit ouvert avec de l’argent liquide en cas d’urgence, afin de ne pas rester sans le sou pendant qu’ils règlent le problème.
En outre, si vous disposez d’autres produits financiers auprès de votre banque en plus des comptes chèques ou des comptes d’épargne, selon une enquête menée par Avoka sur les ventes numériques de produits bancaires, seuls 24 % environ des produits tels que les prêts sont accessibles via des plateformes mobiles.
Le résultat final
À moins que vous ne puissiez tout simplement pas tolérer l’une des situations ci-dessus, vous auriez probablement intérêt à ouvrir un compte en ligne. Il y a plusieurs raisons d’envisager les banques en ligne : elles offrent un moyen facile d’effectuer des opérations bancaires gratuitement, elles sont votre meilleure chance de trouver des taux d’intérêt élevés et elles rendent généralement la vie plus pratique par d’autres moyens. Vous ne rencontrerez peut-être jamais aucun des problèmes mentionnés ci-dessus, et votre expérience globale sera probablement excellente, mais vous devriez avoir une bonne idée de ce à quoi vous attendre.